对于那些刚需购房者来说，买房往往需要贷款，哪怕是疏忽一点，或许就要多花不少冤枉钱。在月薪增长远远赶不上物价上涨的时下，如何 谋划 房贷，才能更省钱呢?对此，专家给刚需族支几招。
首次购房者建议商业贷款
国庆节期间，在一家事业单位上班的杨先生终于买房了，因为已经33岁的他时刻面临着结婚的问题。只能在今年以6500元/平方米的价格，总价位55万元，在离市区较远的位置买了一套房子。
可是杨先生现在手头积蓄，再加上父母的资助也只有18万元，不能实现全款购房，且差额较大，只能使用银行贷款。杨先生觉得自己还年轻，不防先弄个中长期的还款计划。可是选择哪种贷款方式?让他着实为难了。
有调查显示，对于首套房的付款方式，九成以上的被调查者选择贷款方式。众多被调查者对银行的首套房房贷利率优惠政策非常关注，认为对其购房计划有影响的占近八成以上。
业内专家指出，对于首次购房的人群，最好采用商业贷款。商业和公积金贷款的利率有差别，但是商业贷款可以贷款的额度比较高。专家指出，如果首套房选择商业贷款，在日后经济能力达到时，购置第二套房子时，可以考虑用公积金贷款。
在还款方式上，如果是选择等额本息的还款方式，有几下几个优点。 烟台建设银行财富中心国际金融理财师申琳介绍，借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，不但便于自身还款、压力平均，如果房贷者有余钱的话还可以合理安排其他投资项目。这种方式的优点是计算简便，便于房贷者安排计划。相比较起来，这种还款方式更适用于有稳定的工作收入，例如单位职员等。
二次置业者建议 以旧换新
孙女士现在某公司高层管理就职，收入颇丰。孙女士结婚多年，现在居住的房子位于黄务附近，为当初父母为孙女士配送的嫁妆，全款购买。由于房子较旧且面积较小，再加上孩子已经3岁，父母搬过来居住帮忙照看孩子，居住面积就显得有些小了。
孙女士近期有再换套房子的打算。她看上了一套总价为90万元左右的大两居。但是现在孙女士夫妻二人手头只有50万元左右的资金，而孙女士现在名下的这套房产现在市场价约为40万元。
专家指导，建议孙女士最好还是采取 卖旧买新 全款买房的置业升级计划。
而如果是有过住房贷款记录的二次置业者，从目前的政策来看，即使将现有的这套房产出售，征信系统仍会保留其贷款记录，所以只要购房者选择再贷款购房，都会被认定为二套房，首付、利率均上调。所以建议有过贷款记录、又想二次置业的购房者，选择贷款时不妨考虑一下时下较为流行的 1+1 式置业升级模式。即：既保留住现有的这套房子用来出租，用出租的房款缓解新房的还款压力。
在贷款方面，孙女士的公司有为其缴纳的公积金，因此，建议其选择在二套房贷款上优势较大的公积金贷款，因为公积金贷款利率优惠确实能够让借款人省钱不少。
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